Ako by si mali sporiť slovenské domácnosti s priemerným príjmom?

V roku 2018 sa priemerná nominálna mzda vyšplhala na 1013 eur. A hoci ide o zárobok v priemere a jednotlivé kraje sa od seba navzájom líšia, oproti predchádzajúcemu roku došlo v každom regióne k nárastu miezd. A práve finančné prilepšenie môže Slovákov podnietiť k efektívnemu sporeniu.

Prečo a koľko sporiť?

Vo všeobecnosti sa odporúča ušetriť aspoň 10 % z čistého mesačného príjmu. Platí pritom, že túto sumu by ste mali odložiť hneď, ako budete mať peniaze k dispozícii. Zvyšná čiastka putuje na bežné výdavky, ako je bývanie, strava či splácanie úveru. V ideálnom prípade si však financie rozložte na viac častí a z niektorej tejto sumy šetrite aj na dôchodok. Okrem toho myslite na to, že efektívne sporenie nie je len spôsob, ako si vytvárať finančnú rezervu, ale vyhýbate sa tak aj dôsledkom inflácie (očakávaná miera inflácie je 1,9 %).

Zaužívaným a často odporúčaným je pravidlo 50:30:20, pri ktorom 50 % príjmu ide na základné potreby (energie, jedlo, doprava), 30 % tvoria flexibilné výdavky (oblečenie, pôžitky, voľnočasové aktivity) a ostatných 20 % investujete (usporíte).

Účelov, pre ktoré by ste si mali pravidelne šetriť peniaze, je hneď niekoľko. Patrí sem napríklad sporenie na rezervu, ktoré vám pomôže vtedy, ak sa vyskytnú neočakávané výdavky. Odkladať peniaze sa oplatí aj v prípade, že plánujete kupovať nehnuteľnosť a chcete si vytvoriť čo najväčší finančný základ.

Ak už nejakú hypotéku máte, vďaka rezervným peniazom ju môžete splatiť skôr a vyhnúť sa tak jej extrémnemu predraženiu. V neposlednom rade by ste mali myslieť na budúcnosť, dôchodok alebo sporenie pre vaše deti.

Ako ušetriť?

Percentuálnym rozložením vašich príjmov sme už načrtli jeden zo spôsobov šetrenia. Okrem toho ale existujú aj ďalšie alternatívy, ako si každý mesiac vylepšiť finančnú situáciu. Jednou z nich je napríklad takzvaná metóda snehovej gule – jej podstatou je, že najprv splatíte menšie dlhy a následne začnete so splácaním tých väčších. Takýmto spôsobom sa máte prepracovať k stavu bez dlhov.

Tradičnou, ale stále účinnou je aj takzvaná obálková metóda. Na každú položku – strava, úvery, bývanie a podobne – si vyčleníte do obálky približne odhadnutú sumu. Počas mesiaca nemôžete minúť viac peňazí, než ste si vopred stanovili. Ak predsa nastane situácia, že vám budú peniaze pri niektorej položke chýbať, pomôžte si financiami z inej obálky. To ale znamená, že sa pri tejto položke budete musieť viac uskromniť.

Pri metóde zapisovania výdavkov si musíte celý mesiac zaznamenávať, na čo všetko míňate – od najmenších výdavkov až po tie veľké. Na konci mesiaca uvážite, čo potrebné a, naopak, zbytočné ste platili, a podľa toho budete môcť šetriť práve na týchto nepotrebných veciach.

Kým vyššie zmienené alternatívy sú skôr systémovými riešeniami, existujú aj ďalšie efektívne spôsoby šetrenia. Sú to drobné uvedomelé návyky, vďaka ktorým môžete usporiť na energiách, jedle alebo ošatení (nakupovanie len potrebného oblečenia a potravín podľa zoznamu, zastavovanie vody počas čistenia zubov alebo zhasínanie svetla v prázdnych miestnostiach).

Nielen šetriť, ale aj zhodnotiť

Medzi najbežnejšie spôsoby šetrenia patrí zriadenie sporiaceho účtu. Jeho výhodou je vysoká likvidita (schopnosť premeny majetku na peniaze, pozn. red.), takže k peniazom sa dostanete relatívne rýchlo (niektoré banky vám dajú peniaze hneď, v iných si počkáte zopár dní). Ak si však zakladáte aj na zhodnocovaní, sporiace účty nie sú najvýhodnejšou voľbou. Zhodnotenie býva minimálne, lepší úrok získate zväčša len pri aktívnom vedení osobného účtu v tej istej banke.

Preto ak chcete, aby sa odložené peniaze aj efektívnejšie zhodnocovali, ohliadnite sa po termínovaných vkladoch, ktoré majú strednú likviditu. Vďaka vyššiemu úroku budete mať po uplynutí viazanosti našetrené o čosi viac. Výhodou je aj garancia úrokovej sadzby a tiež to, že dĺžku viazanosti si sami zvolíte. U komerčných bánk si môžete vybrať od mesačnej až po štvorročnú viazanosť.

Z hľadiska zhodnocovania úspor je ešte lepšou voľbou investovanie do ETF fondov, ktorých aktíva sa obchodujú na burze. Ich výhodou sú nízke správcovské poplatky, široká diverzifikácia aktív (výber z dlhopisov či akcií), vysoká likvidita a to, že výnosy sú oslobodené od dane.

Nesprávnou domnienkou pri fondoch je, že môžete investovať, len ak disponujete vyššou čiastkou. Práve naopak – prvotná investícia nemusí byť vysoká a aj mesačné splátky si prispôsobíte vlastným možnostiam. Je teda v poriadku, ak budete vkladať do fondov 10 alebo 15 eur mesačne. Táto čiastka je porovnateľná s tým, čo by ste odkladali na sporiaci účet alebo životnú poistku.

Ak nechcete nič riskovať a neprekáža vám šetrenie s viazanosťou, zvážte stavebné sporenie. To sa oplatí najmä vtedy, ak si chcete v neskoršej budúcnosti zobrať zvýhodnený úver. Výhodou takéhoto odkladania peňazí je istá úroková sadzba a štátna prémia.

Treba však dodať, že plnú štátnu prémiu 70 eur dostanú len tí klienti, ktorí ročne vložia na sporenie 2 800 eur. Aby sa to sporiteľom podarilo, musia ušetriť aspoň 233 eur mesačne.

Splnenie tohto kritéria je však nelogické vzhľadom na ďalšiu podmienku, ktorou je, že sporiteľ nezarobí viac ako 1,3-násobok hrubej priemernej mzdy (približne 1 300 eur). Z toho vyplýva, že získať štátnu prémiu je dosť náročné, a po dôkladnom prepočte zistíte, že prémia pokryje len poplatky.