Ani úver na čokoľvek si netreba brať na čokoľvek. Prečítajte si 5 dobrých rád k požičiavaniu si peňazí

V súčasnosti sa bankové aj nebankové subjekty predbiehajú v oslovovaní potenciálnych klientov s tým, aby ich presvedčili o výhodnosti ich produktov. Jedným z nich je aj bezúčelový spotrebný úver na čokoľvek.

Ako už názov naznačuje, môžete si ho vziať bez toho, aby ste účel nejako dokladovali. Na druhej strane ale treba myslieť na to, že využitie aj tohto typu úveru musí mať nejaký zmysel.

Čo áno

Takže predtým, než požiadate o úver na čokoľvek, sa zamyslite, či tieto peniaze naozaj potrebujete. V praxi to znamená, že si každý účel vyhodnotíte ako potrebný alebo nepotrebný.

Nevyhnutná rekonštrukcia domu alebo bytu, splatenie iného úveru, naliehavá potreba zadovážiť si auto alebo zaplatenie liečby, to všetko považujme za zmysluplné účely.

Ak si však pravidelne odkladáte dostatočnú čiastku a vytvárate si tak potrebnú finančnú rezervu, nemali by ste mať problém pokryť tieto náklady z vlastného. K pravidelnému sporeniu vám pritom postačí niekoľko správnych metód a návykov.

Čo nie

A práve tieto metódy a zvyky vám pomôžu vtedy, ak niečo chcete, no nie je to až také nevyhnutné. O úver teda nežiadajte, ak ním chcete zaplatiť dovolenku, spotrebiče spojené s komfortom (napríklad televízor či sušička) alebo vianočné darčeky.

Dovolenkou ani vianočnými darčekmi totižto nezhodnocujete majetok ani nevytvárate podmienky k tomu, aby ste svoj majetok rozširovali.

Ako príklad uvádzame modelovú situáciu – ak si tento úver beriete na auto, ktoré vám poslúži na prepravu do práce alebo pri práci samotnej (roznáška jedla, taxi, kuriér), zhodnocujete tým svoj majetok, keďže práve vďaka tomuto autu zarobíte. V prípade dovolenky, nepotrebných spotrebičov alebo darčekov však toto neplatí.

Preto si dobre premyslite, čo naozaj potrebujete. A to, čo nie je naliehavé, radšej riešte neskôr z našetrenej rezervy.

Zamyslite sa nad svojím skóre

Na rozdiel od Spojených štátov, kde si klienti svoje úverové skóre zistiť vedia, je na Slovensku tento údaj známy len bankám, ktoré si ho navyše počítajú každá iným spôsobom. No hoci nepoznáte presné číslo, mali by ste sa nad svojím skóre aspoň zamyslieť. Najprv však treba vedieť, o čo vlastne ide.

Úverové skóre je akýmsi obrazom o vašej dôveryhodnosti a schopnosti splácať ďalší úver.

Predtým, než vám banka schváli hocijaký úver, si overí vašu platobnú históriu (či splácate všetko a včas), úverovú históriu (či splácate včas všetky úvery – napríklad hypotéku, kreditné karty alebo povolené prečerpania) a tiež aktuálne čerpanie úverov (koľko úverov máte k dispozícii a koľko aj reálne využívate).

Okrem toho sa banka pozrie aj na to, či ste si nedávno nevzali ďalší úver. V prípade, že ste tak urobili, ste si zároveň znížili úverové skóre, a teda aj šancu získať úver na čokoľvek.

Vyššie spomenuté informácie si o vás banka zisťuje prostredníctvom úverového registra. Práve tam sa zaznamenáva, či už máte úver v inej banke, či splácate načas alebo s platbami meškáte (a koľko dní trvá omeškanie).

Pri určovaní vašej bonity (schopnosti plniť finančné záväzky) sa však neprihliada len na záväzky voči bankám, ale aj na vzťahy s inými nebankovými subjektami – napríklad operátormi alebo poskytovateľmi energií.

Koľko si môžem požičať

Okrem toho, že prehodnotíte svoje momentálnu zadlženosť, sa reálne zamyslite, koľko si môžete požičať. Berte do úvahy svoj príjem (príjem domácnosti), všetky mesačné výdavky aj pravdepodobnosť neočakávaných situácií.

Veľmi dôležité je tiež to, aby ste si požičali len toľko financií, koľko potrebujete. Spotrebné bezúčelové úvery sa pohybujú až do výšky 30-tisíc eur. Ak vám však postačí len 15-tisíc, neberte si viac.

Sledujte výhodnosť úveru

O tom, či si môžete úver dovoliť, však nerozhoduje len vaša momentálna finančná situácia, ale aj cena konkrétneho úveru. Aby ste sa teda vyhli predraženým produktom, musíte si ponuky bánk porovnávať.

Nezabudnite ale na to, že porovnávanie má zmysel len pri rovnakých parametroch, ako je výška úveru či doba splatnosti.

Po tom, ako si zvolíte tieto kritériá, sledujte ďalšie ukazovatele, a to úrokovú mieru, výšku mesačnej splátky a sprievodné poplatky (poistenia, sprostredkovanie, mimoriadne splátky).

Na základe všetkých týchto podmienok sa vypočítava RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Ide o údaj vyjadrený v percentách, vďaka ktorému sa dozviete, koľko za úver reálne zaplatíte. V praxi je teda toto číslo smerodajné a, samozrejme, čím je nižšie, tým je úver výhodnejší.