Nemiešajte hrušky s jablkami. Prečo si vybrať životné poistenie bez investičnej časti?

Investičné životné poistenie vyzerá napohľad výhodne, no v skutočnosti je výnosné akurát tak pre vášho poisťovacieho agenta. Naučte sa odlišovať kvalitné životné poistenie od produktov, s ktorými sa spájajú vysoké a neprehľadné poplatky.

Kto si chce poistiť svoje zdravie, vybrať si môže z trojice základných produktov:

• investičné životné poistenie

• kapitálové životné poistenie

• bežné rizikové životné poistenie.

Keďže však životné poistenie nie je témou, o ktorej by ste sa s priateľmi rozprávali každý deň, je normálne, ak sa v tejto oblasti strácate. My vám rozdiely medzi jednotlivými formami poistenia vysvetlíme ľudskou rečou, a tak, aby ste pri riešení životného poistenia mali vo veciach konečne jasno.

Investičné životné poistenie

Kedysi bolo investičné životné poistenie v kurze a kto sa kvôli jeho založeniu nestretol s poisťovacím agentom, akoby ani neexistoval. Dnes si toto poistenie ľudia spájajú skôr v negatívnom kontexte. Dôvodom sú príliš vysoké náklady a neprehľadné poplatky.

Ak sa začnete zaujímať, za čo a koľko v investičnom životnom poistení vlastne platíte, prídete na to, že to nie je také jednoduché.

Väčšinou sa počas prvých dvoch rokov vaše platby využívajú na zaplatenie počiatočných nákladov. Takto to síce znie dobre, no v skutočnosti namiesto sporenia splácate províziu pre svojho sprostredkovateľa. Pri poistnom 40 eur mesačne by ste za dva roky nazbierali 960 eur, no v skutočnosti býva nasporená suma po uplynutí dvoch rokov minimálna či dokonca nulová.

Poplatky ako z tajomnej komnaty

Klienti sa môžu stretnúť s nejasnosťami aj pri pravidelných mesačných platbách, ktoré pozostávajú napríklad z poplatkov za vedenie účtu či správu poistenia. Ani v tomto by nemusel byť problém, no výška poplatku za vedenie poistenia sa vypočítava percentuálne poďla mesačnej platby alebo hodnoty celého účtu.

Keďže nedokážete určiť vývoj hodnoty účtu na niekoľko rokov dopredu, vyčíslenie výšky poplatku za správu poistenia hraničí s nemožným. Napriek tomu, že investičné životné poistenie v sebe spája poistenie bežných životných rizík aj investovanie do podielových fondov, nejde o najideálnejší spôsob poistenia ani sporenia.

Z minulosti sú známe prípady, keď väčšinová časť peňazí, ktoré klienti pravidelne platili, putovala na zhodnotenie do podielového fondu. Na poistenie sa teda používala minimálna čiastka. Kto si to všimol napríklad až po dvoch rokoch, počas ktorých sa spláca spomínaná provízia, nenávratne prišiel o všetky svoje peniaze.

Aké ponaučenie z toho plynie pre vás? Nespoliehajte sa na sladké reči poisťovacieho agenta, ktorý vám sľubuje dobré poistenie a rýchly zárobok. Najskôr vám ponúkne produkt, z ktorého bude vďaka štedrej provízii profitovať najmä on.

Ak sa predsa len rozhodnete pre IŽP, vyberajte také, ktoré je primárne zamerané na poistenie. To znamená, že väčšina platieb poputuje na poistenie bežných životných rizík.

Najlepšie však urobíte, ak si na každú oblasť vyberiete samostatný produkt. Spájať jablká s hruškami nie je najšťastnejším riešením. Potom sa v tom budete musieť hrabať ako Popoluška.

Kapitálové životné poistenie

Kedysi bolo kapitálové životné poistenie rovnako populárne ako investičné. Potom však ľudia zistili, že nie všetko je také ako to pofidérny agenti vravia, a preto ho poisťovne postupne prestali ponúkať. Výnimkou sú už len sprostredkovatelia, podľa ktorých je KŽP výhodné. Jedine tak pre nich.

S istotou (symbolického) zhodnotenia

Rovnako ako to bolo pri investičnom, aj tu sa vaše platby rozdelia do dvoch častí – prvá slúži na poistenie životných rizík a tá druhá na sporenie. Na rozdiel od IŽP však v tomto prípade máte garanciu, že sa vaše úspory zhodnotia a vrátia. Celá zodpovednosť s investovaním totiž pripadá na poisťovňu, čo je výhodou aj nevýhodou zároveň.

Tým, že poisťovňa garantuje vyplatenie určitej sumy, pri zhodnocovaní vašich úspor musí ísť „na istotu“. Využíva teda konzervatívny spôsob investovania, napríklad do štátnych dlhopisov či termínovaných vkladov. Riešenie je to síce bezpečné, no zároveň aj nevýhodné.

Zhodnotenie úspor určuje technická úroková miera (TÚM), ktorá sa za posledné roky výrazne prepadla. Kým v roku 2004 bola jej maximálna hodnota 4 %, od roku 2016 to je iba 0,7 %. Vaše úspory vďaka kapitálovému investičnému poisteniu síce porastú, no iba symbolicky.

Zabudnúť netreba ani na vstupné či administratívne poplatky, ktoré spolu s infláciou ešte viac znižujú výnosnosť vašich úspor.

Samostatné rizikové životné poistenie

Pri tomto poistnom produkte si tvoríte finančné zabezpečenie pre prípad náhodných udalostí bez investičnej časti. Veľkou výhodou je možnosť výmeny poskytovateľa alebo doplnenie poistných rizík pri zmene podmienok poistenia.

Správne životné poistenie by malo vychádzať z vašej aktuálnej situácie, takže riziká, ktoré ste si nechali pokryť pred niekoľkými rokmi, nemusia zodpovedať realite. Vďaka flexibilite rizikového životného poistenia si však môžete rozsah krytia rozšíriť o ďalšie riziká. Napríklad pre prípad choroby, úrazu, práceneschopnosti alebo invalidity, ktoré vedú k nezamestnanosti.

Voľnosť tohto poistenia spočíva aj v príležitosti kombinovať produkty od viacerých poisťovní. Ak vám niektoré riziká nepoistia výhodne v jednej poisťovni, pokojne si ich môžete nechať pokryť u konkurencie s lepšími podmienkami.

Ktoré je najvýhodnejšie?

Podľa informácií, ktoré ste si práve prečítali, by ste mali aj sami zhodnotiť, že investičné životné poistenie nie je ideálnym riešením pre poistenie ani zhodnotenie úspor. Je totiž zbytočne pridrahé.

Naopak, výhodou kapitálového životného poistenia je presun zodpovednosti na stranu poisťovne. Vďaka tomu máte aspoň nejakú záruku, že svoje úspory dostanete. Ich zhodnotenie však bude minimálne.

Najlepšie urobíte, ak životné poistenie úplne oddelíte od investičnej časti. Pre pokrytie bežných životných rizík vám výborne poslúži samostatné rizikové životné poistenie a na zhodnotenie úspor si potom vyberte produkt, ktorý je na to primárne určený.

Jedným z takých je napríklad investičné sporenie Save for Tomorrow z portfólia spoločnosti Wealth Effect Management, ktorá spravuje financie klientov po celom svete viac ako 10 rokov.

Pri tomto investičnom sporení sa počíta s minimálnym vkladom 50 eur a dlhodobým investičným horizontom s trvaním viac ako 5 rokov. Výhodou produktu je jeho flexibilita, ktorá spočíva v bezplatných výberoch kedykoľvek po troch rokoch či možnosti mimoriadnych vkladov.

Ponechať či zrušiť?

Ak ste poistený cez investičné alebo kapitálové životné poistenie, určite sa pýtate, či nebude najlepšie vašu zmluvu okamžite zrušiť. Najlepšie to zistíte po prepočítaní možného výnosu alebo straty vášho aktuálneho poistného produktu a tento údaj porovnať s alternatívnym riešením.

Porovnávanie čísel a neznámych finančných ukazovateľov však nie je zábavou pre každého, a preto bude najlepšie, ak si túto činnosť nezveríte do rúk finančného popletka, ale skúseného odborníka.